Odchod do důchodu je pro většinu z nás jedním z největších životních milníků. Je to moment, kdy se z aktivního tvůrce příjmu stáváme jeho příjemcem ze systému, který jsme léta budovali. Plánování financí na tuto etapu nemusí být složité, pokud se přestanete spoléhat na náhodu a zaměříte se na několik klíčových otázek.
Zatímco své dnešní příjmy znáte přesně, odhad toho, kolik budete mít v penzi, bývá pro mnohé velkou neznámou. Víte, jaký bude váš náhradový poměr?
Realita roku 2026: Kolik od státu skutečně dostanete?
V roce 2026 prochází český důchodový systém významnými změnami. Průměrný starobní důchod se sice pohybuje kolem hranice 21 800 Kč, ale tato cifra může být zavádějící. Pro většinu lidí s průměrnými a nadprůměrnými příjmy nastává po odchodu do penze tzv. příjmový šok.
-
Základní výměra: Pro rok 2026 je pevně stanovena na 4 900 Kč pro každého.
-
Procentní výměra (zásluhovost): Zde dochází k postupnému zpřísňování. Za každý odpracovaný rok se nově započítává 1,495 % z výpočtového základu (namísto dřívějších 1,5 %).
-
Redukční hranice: Vaše vysoké příjmy se pro výpočet důchodu „osekávají“. První redukční hranice pro rok 2026 je nastavena na 21 546 Kč – vše nad tuto částku se započítává jen z 26 %.
Tip odborníka: Pokud vyděláváte například 50 000 Kč čistého, státní důchod pravděpodobně pokryje jen cca 40–45 % vašeho dosavadního příjmu. Zbytek musíte pokrýt z vlastních zdrojů, pokud nechcete drasticky měnit svůj životní styl.
Tři kroky k finančnímu klidu v penzi
Aby pro vás důchod nebyl obdobím odříkání, je potřeba začít s přípravou ideálně 5 až 10 let předem. Na co se zaměřit?
1. Proveďte revizi „důchodového účtu“
Málokdo ví, že si může kdykoliv zkontrolovat svou evidenci u ČSSZ přes ePortál. Chybějící roky pojištění (např. kvůli studiu nebo práci v zahraničí) mohou ve výsledku znamenat tisíce korun měsíčně méně. V roce 2026 je stále možné některé doby doplatit formou dobrovolného pojištění.
2. Definujte své „důchodové výdaje“
Vaše náklady v penzi budou jiné než dnes. Odpadnou náklady na dojíždění do práce nebo splátky hypotéky (pokud ji stihnete doplatit), ale naopak vzrostou náklady na zdravotní péči, volný čas a energie.
-
Spočítejte si svůj cíl: Pokud chcete v důchodu disponovat 35 000 Kč měsíčně a stát vám dá 21 000 Kč, potřebujete měsíčně čerpat 14 000 Kč z vlastních úspor.
3. Transformujte úspory na rentu
V předdůchodovém věku už není cílem agresivně riskovat na akciových trzích, ale chránit kapitál před inflací a připravit jej na postupné čerpání. Moderní finanční produkty umožňují nastavit si tzv. „vlastní rentu“, která vám bude automaticky chodit na účet jako doplněk ke státnímu důchodu.
Pozor na pasti: Předčasný důchod v roce 2026
Pokud zvažujete odchod do penze dříve, buďte velmi obezřetní. Nová pravidla platná od ledna 2026 trestají předčasný odchod mnohem citelněji. Krácení za každých 90 dní chybějících do řádného důchodu je trvalé a může vaši měsíční penzi snížit o tisíce korun až do konce života. Často je výhodnější využít tzv. předdůchod z doplňkového penzijního spoření, který vás nepřipraví o státní penzi v plné výši.
Jak začít?
Nejhorší strategií je čekání na den, kdy dostanete první výměr důchodu. Tehdy už s výší příjmu nic neuděláte.
Chcete vědět, jak na tom budete právě Vy? Můžeme pro Vás vypracovat Individuální důchodovou analýzu, která zahrnuje:
-
Kvalifikovaný odhad Vašeho státního důchodu podle pravidel roku 2026.
-
Výpočet finanční mezery mezi Vaším aktuálním příjmem a budoucí penzí.
-
Návrh strategie, jak tuto mezeru efektivně zaplnit pomocí renty nebo investic.
Rádi byste se podívali na své možnosti? Dejte mi vědět a připravíme pro Vás přehlednou kalkulaci Vašeho budoucího příjmu.